配資是一種為投資者提供杠桿資金的金融服務！
上個月，全國首個“寵物”本科專業在中國農業大學設立。這一新興專業聚焦貓、狗、馬等伴侶動物，從側面反映出如今寵物經濟之熱。
如今，寵物已成為許多家庭的重要成員，寵物食品、用品、美容等消費市場持續擴張，2024 年中國城鎮寵物數量突破 1.2 億只，消費市場規模超 3000 億元。在寵物健康需求攀升的當下，寵物險順勢崛起，從基礎醫療保障到綜合健康服務，為寵物主提供新選擇，成為寵物經濟的新增長點。
相比老一輩的養寵人來說，年輕的飼主更容易受新興消費模式和消費產品的吸引，更愿意為自己的寵物投入精力和金錢，為寵物慶生、送寵物去上學、給寵物美容等已經不是稀奇事了。這種對寵物生活品質的全方位投入，也讓年輕飼主在面對寵物可能出現的健康問題時，有了更實際的考量。
隨著寵物在家庭中角色的重要性提升，它們的日常護理、疾病治療等方面的支出逐漸成為飼主需要規劃的部分。而寵物醫療費用的實際情況，使得為寵物配置相關保障成為不少年輕飼主在規劃寵物生活時會納入考慮的選項，寵物險正是在這樣的背景下，進入了更多年輕飼主的視野。
寵物險難做
寵物險市場的逐步擴展，讓更多年輕飼主有了應對寵物健康風險的渠道，但這一領域在實際運行中仍面臨一些需要完善的地方。寵物醫療本身涉及的診療項目多樣，費用核算標準也存在差異，這些客觀因素使得相關環節容易出現銜接不暢的情況。
由于缺乏統一的診療規范，寵物理賠領域也容易發生用戶、寵物醫院與保司三者之間對診療方式與費用的糾紛，時常各執一詞。
螞蟻保寵物險運營負責人張藝琦告訴動點科技記者，當前寵物險在市場上有兩個特點。“第一，整個醫療端是完全市場化的，它跟人有醫保局、公立醫院不同，寵物醫院整個行業體系是以私營為主，并且是相當的長尾。
第二，從醫院角度來說，它可以充分自主診療和充分自主定價，基于這個角度，我們在保險產品的精算設計以及定價也會遇到難題。而在用戶層面，國民保險意識沒有那么充分，許多機構會對用戶做過度診療和陰陽收費，而用戶自己也不自知，以及由用戶主動發起的，希望醫院配合（他們）做材料的篡改和費用的套取，用戶欺詐整體看起來是呈現低門檻以及逐年高發的態勢。”
據了解，螞蟻保平臺上的寵物險頻道，目前已接入了眾安保險、大地保險、國泰產險等多家保險公司的寵物醫療、意外險產品。張藝琦坦言，開始做寵物險的時候，大家都是摸著石頭過河，保司方面也并不都是充分盈利。
“一開始的時候虧損和盈利都是結構化來講的，有些保司、渠道是虧損的，有些是盈利的，它一定是跟用戶投保來源的心智、渠道、訴求都有很大的關聯。我們在最開始做寵物險的時候，其實是跟保司是盈虧對賭的模式，沒有人知道他會不會虧，我們跟保司是做剩余利潤分成大家共建和探索行業的嘗試。目前我們正依托支付寶的流量和風控、理賠技術上的升級，不斷根據賠付的演進、用戶行為、醫院行為來做產品的控制點調整。”張藝琦如是說。
行業良性發展需凝聚多方力量
要推動寵物險行業走向良性發展，離不開多方力量的協同。
新瑞鵬寵物醫療集團保險業務總監陳致爽指出，寵物醫療費用居高不下，背后是多重成本壓力與行業無序競爭共同作用的結果：醫院需承擔商業化街區高房租、員工宿舍等成本，還要支付平臺引流費用；行業缺乏牌照管控和科學選址分析，導致競爭激烈，例如北京一小區樓下曾出現五家寵物醫院的驚人現象。
此外，設備和藥品存在大量進貨、使用年限及過期風險。為降低費用，行業正探索類似人醫保的模式，通過與保險公司合作，對部分病癥實行標準化定價，接收更多流量后按固定價格與保司結算，力求實現三方不虧損的平衡。同時，不同于人藥有集采和醫保報銷，寵物醫療僅能依靠商業保險作為支付補充。
南京農業大學動物醫學院、預防獸醫系副教授楊丹晨指出，要把寵物行業做得比較規范，需要診斷流程的透明化，也需要治療方案的規范化。“規范一旦制定下來，實際上對于寵物保險行業也是非常好的機遇，因為以后保險產品的定價和保險產品的設計，會在規范的醫療設計體系之下，就會變得更加容易，這時候寵物保險和寵物醫院結合起來的話，也許就解決了寵物們看病貴、看病難的問題。”
另一個容易引發爭議的環節是寵物價值的認定。主人在與寵物相處過程中，會因寵物購買價格和情感投入而形成對寵物價值的個性化判斷；保險公司則通常基于寵物的品種、年齡、市場流通價格等因素進行評估。這種認知上的差異，使得在理賠環節，客戶和保險公司常常會就寵物的實際價值產生不同看法，進而引發分歧。
對此，螞蟻保寵物險理賠科技專家陳雨聲表示：“我們主力的產品是做醫療險，醫療險我們保障寵物因為意外傷害或者疾病治療產生的合理費用，因此一開始沒有對寵物自身價值做特別的界定。可能有一些飼主會在意這個方面，但我們會更關注寵物在醫學上的患病風險。比如像加菲貓或者斗牛犬，他會有非常嚴重的甚至是易復發的皮膚病問題所以對于理賠來說，我們會更在意不同寵物品種承保之后的風險指數。”
盡管存在挑戰，陳致爽仍對寵物險的良性發展充滿信心：“（寵物）保險的意義是承擔支付上的保障和風險分擔的責任。現在寵物主養二代或者三代甚至多充家庭，經驗積累非常多了，包括我在早年間養寵也有很多不懂，現在我無論養什么，經驗和知識體系都足夠了，然后我們再通過保險做健康管理，可以實現更好地健康照顧，早發現早治療，不過未來在疾病消費上，我相信更多還是會放在保健、預防，而不是放在治療上。”
AI 將在其中扮演何種角色
寵物險在發展中面臨著諸多難題，如缺乏統一診療規范導致糾紛不斷，寵物醫療市場化帶來精算設計和定價難題，用戶欺詐也是避之不及的問題。這些問題的解決，需要凝聚多方力量，而人工智能等技術的發展，為破解這些困境帶來了一些新的可能。
自 2019 年起，螞蟻保平臺先后推出了寵物鼻紋識別技術、寵物生物信息識別系統等，幫助保險公司解決寵物身份唯一性的問題，并將這些技術首次應用于寵物醫療保險的投保、理賠流程中。而其與合作保司共建的“安心賠”服務，也利用 AI 技術大大縮短審核時效。
南京農業大學動物醫學院、臨床獸醫系副教授李夢認為，人工智能在寵物診療領域的應用，對于寵物醫生與寵物主人而言均有一定意義。從寵物醫生的角度來看，盡管醫生在全科基礎上會有專科發展方向，但人非圣賢，對某些疾病往往難以做到全面掌握。而人工智能能夠協助醫生對診療及治療的全過程進行更系統的評估，從而彌補這一不足。
李夢再從寵物主人的角度分析，在諸多臨床場景中，當醫生向寵物主人提出疾病診斷相關概念時，主人通常會借助人工智能工具自行查詢信息，進行自我科普。經過這一自我教育過程，主人不僅會對醫生的診斷觀點產生更高的認同度，形成正向反饋；甚至在某些情況下，對于醫生可能未提及的疾病知識點，主人還會主動向醫生提出進一步診斷與治療的需求。因此，人工智能還有利于在寵物診療中形成醫患雙方的雙向正反饋機制。
總結
寵物經濟的持續升溫，讓寵物險從新興事物逐漸走進更多家庭。它既承載著年輕飼主對寵物健康的關切，也面臨著醫療市場化帶來的定價難題、規范缺失引發的糾紛、用戶認知差異等現實挑戰。
但從行業探索來看，無論是保險公司與平臺對風控技術的升級，還是醫療端對標準化定價的嘗試，亦或是學界對診療規范的呼吁，都在推動寵物險向更成熟的方向邁進。隨著多方力量的凝聚，寵物險不僅將更有效地分擔寵物健康風險，也將在 “飼主 – 醫院 – 保司” 的協同中，重新定義寵物健康保障的邊界，成為寵物經濟中兼具溫度與韌性的一環。
誠利和提示：文章來自網絡，不代表本站觀點。
